Laatst bijgewerkt: 9 oktober 2026
Welke ongevallenverzekering bij je bedrijf past, hangt af van wie je wilt beschermen: een collectieve ongevallenverzekering voor je personeel, een ongevallen-inzittendenverzekering voor wie in je bedrijfsauto’s rijdt, of een eigen polis voor jou als ondernemer. Alle drie keren een vast bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit door een ongeval. Ze vervangen geen inkomen en dekken je aansprakelijkheid als werkgever niet af. Daarvoor zijn andere verzekeringen bedoeld.
Wat een ongevallenverzekering wel en niet doet
Bij een ongevallenverzekering spreek je vooraf een bedrag af dat eenmalig wordt uitgekeerd, los van de werkelijke schade. Ziekte, een burn-out of tijdelijke uitval vallen er niet onder. Voor personeel is zo’n verzekering niet wettelijk verplicht, al kan een cao haar voorschrijven.
De drie soorten voor bedrijven
- Collectief voor personeel. Eén polis voor alle werknemers. Je kiest dekking tijdens werk en woon-werkverkeer of dekking voor 24 uur per dag.
- Ongevallen inzittenden. Hoort bij een voertuig en keert een vast bedrag uit aan bestuurder en passagiers. Een schadeverzekering voor inzittenden is iets anders: die vergoedt de werkelijke schade.
- Voor jezelf. Een persoonlijke polis voor de ondernemer of zzp’er. Ga na of je als eigenaar onder de collectieve polis valt; vanzelfsprekend is dat niet.
Verschil met AOV, wettelijke regelingen en aansprakelijkheid
| Verzekering | Wat dekt het | Voor wie |
|---|---|---|
| Ongevallenverzekering | Eenmalig vast bedrag bij overlijden of blijvende invaliditeit door een ongeval | Werknemers, inzittenden, ondernemer |
| Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) | Periodieke uitkering bij inkomensverlies door ziekte of ongeval | Ondernemer of zzp’er |
| Werkgeversaansprakelijkheid (AVB, WEGAM of WSV) | Schade van een werknemer waarvoor jij als werkgever moet opkomen | Werkgever, ten gunste van personeel |
Werknemers: loondoorbetaling en WIA
Wordt een werknemer ziek, dan betaal je in het eerste en tweede ziektejaar ten minste 70% van het loon door. Na twee jaar kan de werknemer een WIA-uitkering krijgen als hij minstens 35% arbeidsongeschikt is. Het inkomen van werknemers is dus wettelijk geregeld, ongeacht de oorzaak van de uitval. Een ongevallenverzekering geeft daar een extra bedrag bovenop.
Aansprakelijkheid van de werkgever
Volgens artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek heb je een zorgplicht voor veilig werk. Loopt een werknemer tijdens het werk schade op, dan ben je aansprakelijk, tenzij je aantoont dat je voldoende maatregelen hebt genomen of dat de werknemer bewust roekeloos handelde. Je vergoedt dan de werkelijke schade, zoals inkomensverlies en smartengeld. Dat kan veel meer zijn dan het vaste bedrag van een ongevallenpolis. De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt dit risico meestal.
In het verkeer heb je weinig invloed op de veiligheid. Daarom leidt de Hoge Raad uit goed werkgeverschap (artikel 7:611 BW) af dat je moet zorgen voor een behoorlijke verzekering voor werknemers die voor hun werk aan het verkeer deelnemen, gemotoriseerd of niet. Voor ongevallen op de werkplek geldt die plicht niet. Een AVB sluit schade door motorrijtuigen doorgaans uit. Hiervoor bestaan de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen (WEGAM) en de ruimere werknemersschadeverzekering (WSV).
Uitzendkrachten, stagiairs en vrijwilligers
De zorgplicht van artikel 7:658 geldt ook voor mensen zonder arbeidscontract die werk doen dat bij je bedrijfsvoering hoort, zoals uitzendkrachten en stagiairs. Bij vrijwilligers kan dat ook zo zijn. Controleer daarom of deze groepen als verzekerden in je polissen staan.
Zzp’er: geen vervanging van een AOV
Als zelfstandige heb je geen loondoorbetaling of WIA. Een ongevallenverzekering betaalt niets bij ziekte en geeft geen maandinkomen. Ze kan een AOV aanvullen, niet vervangen.
In oktober 2026 is een AOV nog niet verplicht. Het kabinet kondigde in maart 2026 een basisverzekering aan met een uitkering tot maximaal het minimumloon en een wachttijd van twee jaar. Het wetsvoorstel moet nog door het parlement en de verplichting wordt niet vóór 2030 verwacht.
Verzekerde bedragen, rubrieken en uitsluitingen
Een polis kent meestal twee rubrieken: A voor overlijden en B voor blijvende invaliditeit. Het bedrag is een vast bedrag of een veelvoud van het jaarloon. Bij gedeeltelijke invaliditeit krijg je een percentage van het bedrag van rubriek B. Veelvoorkomende uitsluitingen zijn:
- gevaarlijke sporten en hobby’s;
- ongevallen onder invloed van alcohol of drugs;
- opzet en roekeloosheid;
- gevolgen van aandoeningen die al bestonden.
De precieze grenzen verschillen per polis. Lees dus de voorwaarden.
Fiscale behandeling
Betaal je als werkgever de premie, dan telt dat niet als loon: aanspraken op uitkeringen wegens overlijden of invaliditeit door een ongeval behoren niet tot het loon. Je houdt er geen loonheffingen over in en de premie gaat niet ten koste van de vrije ruimte in de werkkostenregeling. Ook de eenmalige uitkering is in de regel onbelast. Voor zelfstandigen is een uitkering ineens geen belast inkomen en de premie niet aftrekbaar.
Vergunning controleren
Adviseurs en bemiddelaars in verzekeringen hebben een vergunning nodig. Die zoek je op in het register financiële dienstverleners van de AFM. Verzekeraars staan in het openbaar register van De Nederlandsche Bank.
Lees ook
Veelgestelde vragen
Is een ongevallenverzekering voor personeel verplicht?
Nee, de wet verplicht het niet. Een cao kan het wel voorschrijven. Kijk dus eerst in de cao van je branche.
Ben ik met een ongevallenverzekering gedekt tegen claims van werknemers?
Nee. De polis keert een vast bedrag uit aan de werknemer of de nabestaanden. Ben je aansprakelijk, dan moet je de volledige schade vergoeden. Daarvoor dient een aansprakelijkheidsverzekering.
Kan ik als zzp’er volstaan met een ongevallenverzekering?
Meestal niet. Je krijgt alleen een eenmalig bedrag na een ongeval met blijvende gevolgen. Bij ziekte of tijdelijke uitval heb je geen inkomen.
Wanneer heb ik een WEGAM of WSV nodig?
Zodra werknemers voor hun werk de weg op gaan, met de auto, de fiets of te voet. Een gewone AVB dekt verkeersschade vaak niet.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.
