Is een AVP voldoende voor zzp’ers? Nee: dit heb je wel nodig

Laatst bijgewerkt: 9 oktober 2026

Nee, een AVP is voor zzp’ers niet voldoende. De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt schade die je als privépersoon veroorzaakt, niet schade die tijdens of door je werk ontstaat. Stoot je bij een klant een dure monitor om of kost jouw rekenfout een opdrachtgever geld, dan heb je een zakelijke verzekering nodig: een AVB, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of beide.

Waarom je AVP niet uitkeert bij werk

AVP-voorwaarden sluiten schade door betaald werk doorgaans uit. Dat die uitsluiting standhoudt, blijkt uit een bindende uitspraak van klachteninstituut Kifid: een ondernemer kreeg schade die tijdens een betaalde klus ontstond niet vergoed.

AVP, AVB en beroepsaansprakelijkheid vergeleken

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) vergoedt schade aan spullen en letsel die jij of je product veroorzaakt. Verkeerd advies valt daar niet onder. Daarvoor is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering bedoeld, die meestal alleen geldschade dekt. Zulke schade zonder kapotte spullen of letsel heet zuivere vermogensschade.

Welke verzekering past bij jouw beroep?

• Vooral AVB: je werkt met je handen of op locatie, zoals een stukadoor, hovenier, schoonmaker, fotograaf of kapper.
• Vooral beroepsaansprakelijkheid: je levert advies, ontwerpen, teksten, berekeningen of software, zoals een consultant, boekhouder, IT’er of vertaler.
• Beide: je adviseert en bent vaak bij klanten over de vloer, zoals een interimmer, trainer of bouwkundig adviseur.

Wanneer is een verzekering verplicht?

Een AVB is niet wettelijk verplicht. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is dat alleen voor enkele beroepen: financieel adviseurs, advocaten, accountants, notarissen en architecten. In de praktijk is de keuze vaak minder vrij, want een opdrachtgever of beroepsorganisatie kan een van beide verzekeringen eisen. Controleer daarom je opdrachtovereenkomst en de regels van je branchevereniging: daar staat regelmatig ook een minimaal verzekerd bedrag in.

Eenmanszaak, vof of bv: wie betaalt de schade?

Zonder dekking komt een claim voor je eigen rekening. Met een eenmanszaak ben je met je hele privévermogen aansprakelijk voor schulden van je bedrijf. In een vof geldt dat voor iedere vennoot, ook als een medevennoot de schuld heeft veroorzaakt. Bij een bv is in beginsel de vennootschap aansprakelijk en niet de bestuurder, behalve als die zijn taak niet behoorlijk vervult. Verzekeren blijft ook dan nodig: een grote claim kan de bv nog steeds de kop kosten.

Algemene voorwaarden: aansprakelijkheid beperken

Met algemene voorwaarden kun je je aansprakelijkheid verkleinen, bijvoorbeeld tot het factuurbedrag of het bedrag dat je verzekeraar uitkeert. Alle aansprakelijkheid uitsluiten mag niet, en de voorwaarden gelden alleen als je klant ze kon lezen voordat jullie de overeenkomst sloten. Zorg dat je voorwaarden aansluiten op je polis. Ze beperken een claim, maar betalen hem niet.

Waar je op let in de polis

Veelvoorkomende uitsluitingen

• Opzet en roekeloosheid: schade die je bewust of roekeloos veroorzaakt, is niet verzekerd.
• Opzicht: schade aan spullen van een ander die je onder je hoede hebt, zoals geleende apparatuur of een voorwerp dat je bewerkt, is vaak uitgesloten of beperkt gedekt. Dit verschilt sterk per polis.
• Productaansprakelijkheid: schade door je product is meestal meeverzekerd, maar de kosten van een terugroepactie en van opnieuw leveren doorgaans niet.
• Voertuigen: schade met een motorrijtuig valt buiten de AVB.

Eigen risico, verzekerd bedrag en activiteiten

Het verzekerd bedrag is het maximum dat de verzekeraar uitkeert, vaak per schadegeval en per jaar. Stem het af op de grootste schade die je realistisch kunt veroorzaken en op wat opdrachtgevers eisen. Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar kleine schades betaal je dan zelf. Geef daarnaast nieuwe werkzaamheden door aan je verzekeraar: werk dat niet bij je opgegeven activiteiten past, kan onverzekerd zijn.

Premie aftrekken en rechtsbijstand

De premie voor een bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering telt als bedrijfskosten en is aftrekbaar van je winst. De premie van je AVP is een privé-uitgave.

Een aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade die jij een ander toebrengt. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering doet iets anders: die biedt juridische hulp bij een conflict met een klant of leverancier.

Controleer de vergunning van verzekeraar en adviseur

Wie adviseert of bemiddelt in verzekeringen, heeft daarvoor een vergunning van de AFM nodig. Controleer dit voordat je iets afsluit:

1. Zoek de adviseur of bemiddelaar op in het AFM-register voor financiële dienstverleners.
2. Zoek de verzekeraar zelf op in het register van De Nederlandsche Bank.
3. Kijk bij een buitenlandse aanbieder extra goed naar het toezicht waaronder die valt.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.

Lees ook

• Zzp’er worden: stappenplan
• Welke ongevallenverzekering past bij je bedrijf?
• Wat is een inventarisverzekering?

Veelgestelde vragen

Dekt mijn AVP schade als ik thuis voor mijn bedrijf werk?

Nee. De plek maakt niet uit: het gaat erom of de schade door je werk is ontstaan.

Heb ik als zzp’er een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Dat hangt van je werk af. Kun je vooral spullen beschadigen of mensen verwonden, dan is een AVB logisch. Lever je advies of ander denkwerk, dan past een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Doe je beide, dan heb je ze allebei nodig.

Moet ik mijn AVP opzeggen als ik een AVB afsluit?

Nee. De AVB dekt alleen zakelijke schade. Voor schade die jij of je gezinsleden privé veroorzaken, blijft de AVP nodig.

Ben ik met een bv niet meer aansprakelijk?

Je privévermogen is beter beschermd, maar de bv zelf blijft aansprakelijk voor schade. Als bestuurder kun je bovendien persoonlijk worden aangesproken wanneer je je taak niet behoorlijk vervult.