Hoeveel pensioen krijg je later? Reken het uit op 4 manieren

Laatst bijgewerkt: 9 oktober 2026

Hoeveel pensioen je later krijgt, reken je uit door drie bronnen op te tellen: je AOW, het pensioen dat je via werkgevers hebt opgebouwd en wat je zelf opzij hebt gezet. Voor de eerste twee bestaan gratis overzichten; het derde deel moet je zelf bijhouden. Als ondernemer bouw je buiten de AOW niets automatisch op, dus juist dan is zelf rekenen nodig. Hieronder staan vier manieren, van snel naar grondig.

Eerst: de drie pijlers

Het Nederlandse stelsel bestaat uit drie pijlers: de AOW als basis, het aanvullend pensioen via de werkgever (ongeveer 90% van de werknemers heeft zo’n regeling) en individuele voorzieningen zoals een lijfrente. Zzp’ers bouwen geen pensioen op via een werkgever en zijn aangewezen op de derde pijler.

Manier 1: Mijnpensioenoverzicht.nl

Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je je verwachte pensioen als nettobedrag per maand, inclusief AOW, en wat je tot nu toe hebt opgebouwd. Inloggen gaat met DigiD.

Wat je er doorgaans niet ziet: zelf geregelde lijfrentes, spaargeld, beleggingen, de waarde van je huis of bedrijf en pensioen dat je in het buitenland hebt opgebouwd. Voor ondernemers is het overzicht daardoor vaak onvolledig.

Manier 2: je UPO en de portal van je pensioenuitvoerder

Van elk pensioenfonds of elke verzekeraar waar je opbouwt, krijg je jaarlijks een Uniform Pensioenoverzicht (UPO), per post, per e-mail of in de online omgeving van de uitvoerder. Die portal is meestal actueler dan het landelijke overzicht en bevat vaak een planner waarmee je scenario’s doorrekent, zoals eerder stoppen.

Wat verandert door de Wet toekomst pensioenen

Alle regelingen gaan over op een premieregeling. Volgens De Nederlandsche Bank wordt er geen pensioenbedrag meer toegezegd: de premie wordt belegd en komt in een persoonlijk pensioenvermogen. Pensioenfondsen moeten uiterlijk 1 januari 2028 aan de nieuwe regels voldoen; op 1 juli 2026 waren 38 fondsen en vier pensioenkringen over. Praktisch gevolg: het bedrag op je overzicht is een verwachting die meebeweegt met beleggingsresultaten.

Manier 3: je AOW bij de SVB

De AOW-leeftijd is in 2026 en 2027 67 jaar en gaat daarna omhoog. De vastgestelde AOW-leeftijden zijn:

Hoe hoog is de AOW?

De AOW is gekoppeld aan het minimumloon: 70% daarvan als je alleen woont en 50% per persoon als je samenwoont. De bedragen worden elk halfjaar aangepast, voor het laatst op 1 juli 2026. De actuele bruto- en nettobedragen staan in de bedragentabel van de SVB.

Het AOW-gat

Je bouwt de volledige AOW op in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd. Elk jaar dat je niet verzekerd was, bijvoorbeeld omdat je in het buitenland woonde, kost 2%. Wie vier jaar mist, krijgt 8% minder. Onder voorwaarden kun je ontbrekende jaren inkopen bij de SVB.

Manier 4: zelf je pensioengat berekenen

De eerste drie manieren vertellen wat je krijgt, niet of het genoeg is. Dat reken je zo uit:

1. Gewenst inkomen. Zet je verwachte netto-uitgaven per maand na pensionering op een rij. Een veelgebruikte vuistregel is 70% van je huidige inkomen, maar dat is een aanname: met een afgeloste hypotheek kan het lager, met huur of hoge zorgkosten hoger.
2. Verwachte inkomsten. Tel AOW, werkgeverspensioen en lijfrentes op.
3. Het verschil is je pensioengat per maand. Vermenigvuldig dat met het aantal maanden dat je het wilt overbruggen voor een grove schatting van het benodigde vermogen.

Rendement, inflatie en levensduur zijn onzeker. Reken daarom met een voorzichtig scenario en herhaal de som jaarlijks.

Extra aandachtspunten voor ondernemers

Jaarruimte, reserveringsruimte en lijfrente

Heb je een pensioentekort, dan mag je lijfrentepremies aftrekken tot je jaarruimte. De jaarruimte 2026 hangt af van je inkomen en pensioenopbouw in 2025. Onbenutte jaarruimte blijft tien jaar beschikbaar als reserveringsruimte: in 2026 gaat het om de jaren 2016 tot en met 2025, en de ruimte uit 2016 vervalt in 2027. Je exacte bedrag bereken je met de rekenhulp lijfrentepremie van de Belastingdienst.

Een lijfrente kun je opbouwen bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Het verschil zit vooral in de uitkering: bij een verzekeraar loopt die tot je overlijden, bij een bank in de regel minimaal tot twintig jaar na je AOW-leeftijd.

Pensioenfondsen voor zelfstandigen

Voor sommige beroepen, zoals huisartsen en zelfstandige schilders, is deelname aan een beroeps- of bedrijfstakpensioenfonds verplicht. Kom je net uit loondienst, dan kun je de regeling van je oude werkgever soms vrijwillig voortzetten; de premie is dan maximaal tien jaar na ontslag aftrekbaar.

Dga en fiscale oudedagsreserve

Pensioen opbouwen in je eigen bv kan sinds 1 juli 2017 niet meer. Bestaande aanspraken zijn vaak omgezet in een oudedagsverplichting, die je omzet in een lijfrente of vanaf de AOW-leeftijd in twintig jaar laat uitkeren. Ook de fiscale oudedagsreserve is afgeschaft: sinds 2023 kun je er niets meer aan toevoegen. Een bestaande reserve blijft op de balans staan en wordt bij afbouw belast.

Bedrijf of huis als pensioen

Veel ondernemers rekenen op de verkoop van hun bedrijf of de overwaarde van hun huis. Dat mag je meetellen, maar de opbrengst hangt af van de markt op het moment van verkoop en ligt niet vast. Reken met een voorzichtige waarde en bouw daarnaast iets op dat er niet van afhangt.

Lees ook

• Zzp’er worden: stappenplan

Veelgestelde vragen

Hoe vaak moet ik mijn pensioen controleren?

Eén keer per jaar is genoeg, plus bij grote veranderingen zoals starten als ondernemer, scheiden of verhuizen naar het buitenland.

Staat mijn lijfrente op Mijnpensioenoverzicht.nl?

Meestal niet. Zelf geregelde producten en eigen vermogen tel je er zelf bij op.

Bouw ik als zzp’er AOW op?

Ja. Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt AOW op, ongeacht de rechtsvorm. Aanvullend pensioen regel je zelf.

Is het bedrag op mijn overzicht gegarandeerd?

Nee. In het nieuwe stelsel is het een verwachting die kan stijgen of dalen.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of fiscaal advies.